04.05.2021
Платформа личных финансов Финуслуги, оператором которой является Московская биржа, стала первым финансовым супермаркетом, чье создание инициировал Банк России. О том, как банкам выстроить мгновенное взаимодействие с платформой Финуслуги и почему это может стать для них главным конкурентным преимуществом, рассказывает Андрей Борочкин, руководитель продукта «Кредитный конвейер» департамента «Цифровые решения» компании «Диасофт».
ПЛАС: Как появление финансовых маркетплейсов меняет развитие банковских сервисов и технологий в России?
А. Борочкин: Финансовые маркетплейсы — это, по сути, альтернатива цифровым сервисам банка. Разница в том, что в личном кабинете на сайте и в мобильном приложении клиент видит продукты только одного банка. На площадках же финансовых супермаркетов можно делать выбор на основании большого количества предложений со стороны целого ряда банков. Клиенты получают продукты банков онлайн, без посещения отделений из любой точки России, независимо от физического присутствия банка в конкретном регионе.
Появление маркетплейсов создает условия для здоровой конкуренции между банками, что ускоряет процесс цифровизации финансового рынка. Практически у всех банков сегодня есть ДБО и другие каналы, но проблема в том, что, когда вы заводите там заявку на кредит или депозит, необходимо, как правило, посетить отделение и подписать документы — так сегодня обстоит ситуация в 90% банков.
Как с этим работают маркетплейсы? Например, платформа Финуслуги, оператором которой является Московская биржа, позволяет получать финансовые сервисы онлайн, в режиме 24/7 и в разных банках. Достаточно зарегистрироваться и один раз пройти идентификацию с участием представителя Московской биржи. После этого в личном кабинете клиент может управлять своими финансами, пополнять счета, следить за начислением процентов и получать уведомления о движении денежных средств.
Поэтому сегодня именно маркетплейсы становятся площадками активной конкурентной борьбы.
ПЛАС: На каком поле разворачивается эта конкуренция, учитывая, что банки, как правило, идентично представлены на финансовых маркетплейсах? Сводится ли вопрос лишь к тому, кто предложит более выгодные условия приобретения продукта?
А. Борочкин: Верно, с точки зрения визуального представления и самого механизма получения продукта на финансовых маркетплейсах банки равны. Отличие в условиях, которые они предлагают, а также еще в одном в параметре, который может оказаться решающим в конкурентной борьбе, а именно — в скорости одобрения заявки клиента. Последний фактор полностью зависит от того, насколько технологически грамотно в банке реализован процесс взаимодействия с маркетплейсом. Одобрение может произойти через минуту, а может и через сутки. Как показывает опыт, клиент выберет банк, который ответил за минуту, даже если условия по продукту будут некритично хуже
ПЛАС: Как банк может обеспечить максимальную скорость одобрения?
А. Борочкин: Нужно выстроить процесс, в котором все операции по заявкам, поступающим от клиентов через маркетплейс, максимально автоматизированы. Мы в «Диасофт» реализуем под ключ задачу подключения к платформе личных финансов Финуслуги. Решение «Управление маркетплейсом», разработанное в микросервисной архитектуре на платформе развития бизнеса Digital Q Omnichannel Solutions, в полном объеме поддерживает API Московской биржи и позволяет банку пройти все шаги подключения к платформе Финуслуги: от публикации продуктов до закрытия вкладов физическими лицами через личный кабинет. Благодаря автоматизации одобрение, выдача и закрытие депозита (пока на платформе Финуслуги доступны только банковские депозиты) происходят максимально быстро для клиента.
Мы рекомендуем банкам полностью автоматизировать процесс, включая проверку данных клиентов: через государственные сервисы (ФМС, ФНС, ФССП, ПФР и т. д.), по спискам в части ПОД/ФТ (AML) и другие сервисы. Ведь при ручной проверке и перебивке заявок от финансовой платформы Московской биржи в ИТ-систему банка о быстром реагировании на запросы клиентов говорить не приходится.
В свою очередь, если в банке уже выстроен процесс взаимодействия с финансовым маркетплейсом с помощью решения от «Диасофт», он может гарантировать максимально быстрый ответ клиенту, в пределах одной минуты.
ПЛАС: Расскажите подробнее, как вы планируете поддерживать банки в плане обеспечения доступности их новых продуктов на платформе Финуслуги.
А. Борочкин: Депозиты — это лишь первый продукт, который доступен на платформе личных финансов Финуслуги. Понятно, что платформа будет развиваться. Мы рассчитываем на появление других востребованных клиентами продуктов — кредитных, страховых, биржевых. И, конечно же, готовы максимально оперативно поддержать их в своем решении.
Решение «Управление маркетплейсом» мы создавали в плотном контакте с представителями Московской биржи. В «Диасофт» настроен тестовый стенд с Московской биржей, то есть мы еще в процессе разработки проверили работу всех API и спецификаций, и только после этого выпустили решение для наших клиентов — финансовых организаций. Для валидации результатов разработки мы провели цикл демонстраций представителям Московской биржи. В итоге на примере депозитов мы прошли весь путь — решили задачу обеспечения информационной безопасности процесса, используем необходимые средства шифрования, знаем, как происходит обмен между банком и платформой Финуслуги, какие электронные подписи нужны для обмена. Этот путь достаточно было пройти один раз, чтобы создать универсальное решение и в дальнейшем оперативно поддерживать любые продукты, которые банки будут выводить на рынок через платформу личных финансов Московской биржи.
Банку для публикации нового продукта на платформе Финуслуги потребуется просто настроить интеграцию с еще одной системой или с той же, если продукт ведется там же, где и депозиты. Мы стремимся сделать этот процесс — от платформы Московской биржи до бэк-офисной системы и обратно — бесшовным, без задержек и без участия человека.
Мы с заказчиками эффективно решаем задачу подключения к маркетплейсу во многом за счет использования всех преимуществ микросервисной архитектуры. Микросервисы — это апробированная инновационная технология. Банки понимают и разделяют с нами ее преимущества и оказывают полную поддержку в проектах. Прежде всего за счет микросервисной архитектуры мы обеспечиваем отказоустойчивость решения — наши клиенты должны быть уверены, что выбор депозитного продукта и заявка на его открытие будут доступны 24/7 без исключений. Также обеспечивается time-to-market — благодаря тому, что наше решение полностью готово к автоматическому развертыванию, здесь мы используем все преимущества технологии контейнеризации. В итоге установка новой версии или доставка обновлений занимает не более десяти минут.
ПЛАС: Может ли в итоге случиться так, что на фоне повсеместного успешного внедрения подобных инноваций клиенты просто перестанут обращаться в банки с развитием маркетплейсов?
А. Борочкин: Клиенты привыкают к определенному банку, поэтому, несмотря на появление платформы Финуслуги, все продолжим взаимодействовать напрямую с банками. Другое дело — если банк хочет оставаться конкурентоспособным, он уже не сможет оказывать менее удобный сервис, чем Московская биржа. Сегодня такой банк должен быть готов к тому, что клиент к нему в офис вообще физически не придет.
Реализация проекта подключения банка к финансовой платформе Московской биржи — это хорошая возможность перевести сервисы в цифру. Решение «Управление маркетплейсом» разработано на платформе развития бизнеса Omnichannel Solutions, которая позволяет банкам предоставлять финансовые сервисы без посещения офиса и развивать цифровые каналы обслуживания клиентов.
ПЛАС: Есть ли у вас примеры реализованных проектов, когда банк использует ваше решение с перспективой развития собственных цифровых каналов?
А. Борочкин: Да, совсем недавно Банк ДОМ. РФ выбрал наше решение «Управление маркетплейсом» для взаимодействия с платформой Финуслуги. При нашей технологической поддержке банк автоматизировал полный цикл задач по взаимодействию с платформой — процессы публикации, изменения и обогащения депозитных продуктов, синхронизации продуктового каталога по депозитам, идентификации клиентов, приема и обработки заявок на депозиты из личного кабинета на сайте finuslugi.ru, формирования и обработки объектов в бэк-офисной системе (клиенты, договоры, счета). Также мы помогли банку создать автоматизированное рабочее место пользователя и администратора.
ПЛАС: Если подытожить — на что вы рекомендуете опираться банкам при реализации проекта подключения к платформе Финуслуги?
А. Борочкин: В основе взаимодействия банка с платформой Финуслуги должна быть скорость. Быстрое подключение новых продуктов банка — с первых дней появления соответствующего функционала на платформе Финуслуги. Потому что, как все понимают, количество доступных продуктов на платформе будет постоянно увеличиваться. Быстрая обработка заявок, поступающих со стороны платформы Финуслуги, — ответ клиенту должен поступать быстрее, чем от других банков, то есть как минимум в течение одной минуты. Мы в «Диасофт» предлагаем оптимальный путь решения этих задач — за счет полной автоматизации взаимодействия с платформой Московской биржи и благодаря использованию микросервисов. И опыт наших клиентов подтверждает эффективность такого подхода.
Платформа личных финансов Финуслуги, оператором которой является Московская биржа, стала первым финансовым супермаркетом, чье создание инициировал Банк России. О том, как банкам выстроить мгновенное взаимодействие с платформой Финуслуги и почему это может стать для них главным конкурентным преимуществом, рассказывает Андрей Борочкин, руководитель продукта «Кредитный конвейер» департамента «Цифровые решения» компании «Диасофт».
ПЛАС: Как появление финансовых маркетплейсов меняет развитие банковских сервисов и технологий в России?
А. Борочкин: Финансовые маркетплейсы — это, по сути, альтернатива цифровым сервисам банка. Разница в том, что в личном кабинете на сайте и в мобильном приложении клиент видит продукты только одного банка. На площадках же финансовых супермаркетов можно делать выбор на основании большого количества предложений со стороны целого ряда банков. Клиенты получают продукты банков онлайн, без посещения отделений из любой точки России, независимо от физического присутствия банка в конкретном регионе.
Появление маркетплейсов создает условия для здоровой конкуренции между банками, что ускоряет процесс цифровизации финансового рынка. Практически у всех банков сегодня есть ДБО и другие каналы, но проблема в том, что, когда вы заводите там заявку на кредит или депозит, необходимо, как правило, посетить отделение и подписать документы — так сегодня обстоит ситуация в 90% банков.
Как с этим работают маркетплейсы? Например, платформа Финуслуги, оператором которой является Московская биржа, позволяет получать финансовые сервисы онлайн, в режиме 24/7 и в разных банках. Достаточно зарегистрироваться и один раз пройти идентификацию с участием представителя Московской биржи. После этого в личном кабинете клиент может управлять своими финансами, пополнять счета, следить за начислением процентов и получать уведомления о движении денежных средств.
Поэтому сегодня именно маркетплейсы становятся площадками активной конкурентной борьбы.
ПЛАС: На каком поле разворачивается эта конкуренция, учитывая, что банки, как правило, идентично представлены на финансовых маркетплейсах? Сводится ли вопрос лишь к тому, кто предложит более выгодные условия приобретения продукта?
А. Борочкин: Верно, с точки зрения визуального представления и самого механизма получения продукта на финансовых маркетплейсах банки равны. Отличие в условиях, которые они предлагают, а также еще в одном в параметре, который может оказаться решающим в конкурентной борьбе, а именно — в скорости одобрения заявки клиента. Последний фактор полностью зависит от того, насколько технологически грамотно в банке реализован процесс взаимодействия с маркетплейсом. Одобрение может произойти через минуту, а может и через сутки. Как показывает опыт, клиент выберет банк, который ответил за минуту, даже если условия по продукту будут некритично хуже
ПЛАС: Как банк может обеспечить максимальную скорость одобрения?
А. Борочкин: Нужно выстроить процесс, в котором все операции по заявкам, поступающим от клиентов через маркетплейс, максимально автоматизированы. Мы в «Диасофт» реализуем под ключ задачу подключения к платформе личных финансов Финуслуги. Решение «Управление маркетплейсом», разработанное в микросервисной архитектуре на платформе развития бизнеса Digital Q Omnichannel Solutions, в полном объеме поддерживает API Московской биржи и позволяет банку пройти все шаги подключения к платформе Финуслуги: от публикации продуктов до закрытия вкладов физическими лицами через личный кабинет. Благодаря автоматизации одобрение, выдача и закрытие депозита (пока на платформе Финуслуги доступны только банковские депозиты) происходят максимально быстро для клиента.
Мы рекомендуем банкам полностью автоматизировать процесс, включая проверку данных клиентов: через государственные сервисы (ФМС, ФНС, ФССП, ПФР и т. д.), по спискам в части ПОД/ФТ (AML) и другие сервисы. Ведь при ручной проверке и перебивке заявок от финансовой платформы Московской биржи в ИТ-систему банка о быстром реагировании на запросы клиентов говорить не приходится.
В свою очередь, если в банке уже выстроен процесс взаимодействия с финансовым маркетплейсом с помощью решения от «Диасофт», он может гарантировать максимально быстрый ответ клиенту, в пределах одной минуты.
ПЛАС: Расскажите подробнее, как вы планируете поддерживать банки в плане обеспечения доступности их новых продуктов на платформе Финуслуги.
А. Борочкин: Депозиты — это лишь первый продукт, который доступен на платформе личных финансов Финуслуги. Понятно, что платформа будет развиваться. Мы рассчитываем на появление других востребованных клиентами продуктов — кредитных, страховых, биржевых. И, конечно же, готовы максимально оперативно поддержать их в своем решении.
Решение «Управление маркетплейсом» мы создавали в плотном контакте с представителями Московской биржи. В «Диасофт» настроен тестовый стенд с Московской биржей, то есть мы еще в процессе разработки проверили работу всех API и спецификаций, и только после этого выпустили решение для наших клиентов — финансовых организаций. Для валидации результатов разработки мы провели цикл демонстраций представителям Московской биржи. В итоге на примере депозитов мы прошли весь путь — решили задачу обеспечения информационной безопасности процесса, используем необходимые средства шифрования, знаем, как происходит обмен между банком и платформой Финуслуги, какие электронные подписи нужны для обмена. Этот путь достаточно было пройти один раз, чтобы создать универсальное решение и в дальнейшем оперативно поддерживать любые продукты, которые банки будут выводить на рынок через платформу личных финансов Московской биржи.
Банку для публикации нового продукта на платформе Финуслуги потребуется просто настроить интеграцию с еще одной системой или с той же, если продукт ведется там же, где и депозиты. Мы стремимся сделать этот процесс — от платформы Московской биржи до бэк-офисной системы и обратно — бесшовным, без задержек и без участия человека.
Мы с заказчиками эффективно решаем задачу подключения к маркетплейсу во многом за счет использования всех преимуществ микросервисной архитектуры. Микросервисы — это апробированная инновационная технология. Банки понимают и разделяют с нами ее преимущества и оказывают полную поддержку в проектах. Прежде всего за счет микросервисной архитектуры мы обеспечиваем отказоустойчивость решения — наши клиенты должны быть уверены, что выбор депозитного продукта и заявка на его открытие будут доступны 24/7 без исключений. Также обеспечивается time-to-market — благодаря тому, что наше решение полностью готово к автоматическому развертыванию, здесь мы используем все преимущества технологии контейнеризации. В итоге установка новой версии или доставка обновлений занимает не более десяти минут.
ПЛАС: Может ли в итоге случиться так, что на фоне повсеместного успешного внедрения подобных инноваций клиенты просто перестанут обращаться в банки с развитием маркетплейсов?
А. Борочкин: Клиенты привыкают к определенному банку, поэтому, несмотря на появление платформы Финуслуги, все продолжим взаимодействовать напрямую с банками. Другое дело — если банк хочет оставаться конкурентоспособным, он уже не сможет оказывать менее удобный сервис, чем Московская биржа. Сегодня такой банк должен быть готов к тому, что клиент к нему в офис вообще физически не придет.
Реализация проекта подключения банка к финансовой платформе Московской биржи — это хорошая возможность перевести сервисы в цифру. Решение «Управление маркетплейсом» разработано на платформе развития бизнеса Omnichannel Solutions, которая позволяет банкам предоставлять финансовые сервисы без посещения офиса и развивать цифровые каналы обслуживания клиентов.
ПЛАС: Есть ли у вас примеры реализованных проектов, когда банк использует ваше решение с перспективой развития собственных цифровых каналов?
А. Борочкин: Да, совсем недавно Банк ДОМ. РФ выбрал наше решение «Управление маркетплейсом» для взаимодействия с платформой Финуслуги. При нашей технологической поддержке банк автоматизировал полный цикл задач по взаимодействию с платформой — процессы публикации, изменения и обогащения депозитных продуктов, синхронизации продуктового каталога по депозитам, идентификации клиентов, приема и обработки заявок на депозиты из личного кабинета на сайте finuslugi.ru, формирования и обработки объектов в бэк-офисной системе (клиенты, договоры, счета). Также мы помогли банку создать автоматизированное рабочее место пользователя и администратора.
ПЛАС: Если подытожить — на что вы рекомендуете опираться банкам при реализации проекта подключения к платформе Финуслуги?
А. Борочкин: В основе взаимодействия банка с платформой Финуслуги должна быть скорость. Быстрое подключение новых продуктов банка — с первых дней появления соответствующего функционала на платформе Финуслуги. Потому что, как все понимают, количество доступных продуктов на платформе будет постоянно увеличиваться. Быстрая обработка заявок, поступающих со стороны платформы Финуслуги, — ответ клиенту должен поступать быстрее, чем от других банков, то есть как минимум в течение одной минуты. Мы в «Диасофт» предлагаем оптимальный путь решения этих задач — за счет полной автоматизации взаимодействия с платформой Московской биржи и благодаря использованию микросервисов. И опыт наших клиентов подтверждает эффективность такого подхода.
Записала Анна Малыгина